Logements neufs : les prêts aidés

Le Prêt à l'accession sociale (PAS). Ce crédit est attribué sous conditions de ressources. Ce sont les mêmes que celles du PTZ. Ses principaux avantages : il peut représenter jusqu'à 100% du projet hors frais de notaire, ses frais annexes sont réduits (il est exonéré de taxe de publicité foncière) et une partie de son montant est garantie par l'Etat. Depuis le 1er janvier 2018, il n'ouvre plus droit à l'Aide personnelle au logement-Accession pour les achats dans le neuf. A noter : le cousin du PAS, le Prêt conventionné (PC) est attribué sans conditions de ressources et bénéficie de moins d'avantages. Lui aussi n'ouvre plus droit à l'APL Accession dans le neuf en 2018. 

Le prêt Action Logement. Pour en bénéficier, l'emprunteur doit être salarié d'une entreprise privée employant au moins dix salariés. Ce crédit est ouvert à tous ceux qui achètent leur résidence principale dans le neuf ou l'ancien sans travaux. Depuis le 3 avril 2018, il est accordé de préférence aux salariés en mobilité professionnelle, aux primo-accédants modestes ou aux particuliers devant faire face à une situation de handicap. Son montant peut monter à 40.000 € en fonction de l'adresse du projet. Son taux est de 0,5% maximum hors assurance et sa durée de remboursement ne peut pas dépasser 25 ans.

Les aides des collectivités locales. Vous pouvez bénéficier sous certaines conditions d'autres prêts aidés qui limitent le coût de votre plan de financement. Ces aides, qui sont accordées le plus souvent par des communes et des communautés de d'agglomération, peuvent prendre diverses formes. Il peut s'agir de crédits gratuits ou de subventions. Ces coups de pouce sont le plus souvent réservés à l'achat d'une première résidence principale dans le neuf. Pour les connaître, renseignez-vous chez les promoteurs ou consultez votre Agence départementale d'information sur le logement (lise sur www.anil.org).

L'épargne logement. Votre Plan épargne logement (PEL) ou votre Compte épargne logement (CEL) ouvrent droit à un prêt immobilier. À condition d'y avoir versé des fonds pendant suffisamment longtemps ou d'y laisser un montant minimal. Une fois la phase d'épargne passée, la banque vous prêtera de l'argent au taux annoncé le jour de la souscription du contrat. Selon la date d'ouverture, il sera plus ou moins attractif. Depuis le 1er février 2016, il est de 2,70 % pour le PEL. et de 2,20 % pour ceux ouverts depuis août 2016. Ce qui n'est pas forcément très attractif au vu des taux de crédit immobilier actuels. Mais si ces taux devaient remonter dans les années à venir, cela pourrait redevenir intéressant. Le vrai atout de ces formules : elles sont considérées comme de l'apport personnel par les banques.

Les petits prêts. Ils ne participent que très partiellement au financement d'un bien immobilier. Pour autant, ils ne sont pas à négliger. Car mis bout à bout, ils permettent d'économiser quelques milliers d'euros. Ainsi, certaines caisses de retraites et certaines mutuelles accordent des prêts pour l'acquisition d'un logement neuf. Le taux, la durée de remboursement et le montant du crédit varient considérablement d'un établissement à l'autre. Renseignez-vous sur ce que vous proposent les organismes auprès desquels vous versez des cotisations. Certains établissements proposent des petits prêts à leurs clients. Renseignez-vous auprès de votre conseiller. Enfin, si vous travaillez dans la fonction publique, n'oubliez pas les prêts fonctionnaires. Les taux sont compétitifs, les frais d'assurance et de garantie réduits.