Faut-il renégocier votre prêt immobilier ? En ce moment les banquiers font triste mine, beaucoup de leurs clients demande un rendez-vous pour renégocier leur prêt immobilier. Autant vous dire que les courtiers en financement se frottent les mains. Les taux d’intérêts ont encore subi une grosse chute durant l’été et par conséquent de nouvelles opportunités de rachats de crédit se dessinent. Dans cet article nous vous indiquons les points a étudier avant d’aller toquer à la porte de votre banquier pour renégocier votre prêt.
Qui peut prétendre renégocier son prêt immobilier ?
Ce qu’il faut bien comprendre c’est qu’une renégociation ou le rachat de crédit immobilier entraîne des frais et cela va jusqu'à 4,5% du capital restant dû. Afin que l’opération de rachat soit intéressante il faut s’assurer que deux facteurs clefs soient réunis.
- L’écart entre votre taux initial et le nouveaux taux doit être supérieur ou égal à 1% minimum
- Le montant des intérêts restant dû doit encore être conséquent
- Vous devez vous trouver dans le premier tiers de la durée de remboursement de votre prêt immobilier
En effet nous vous rappelons que les intérêts sont remboursés en majorité durant les premières années de votre prêt immobilier. Donc plus votre prêt et ancien et moins l’opération de rachat est avantageuse.. Voilà pourquoi il est conseiller de renégocier quand vous vous situez dans le premier tiers de la durée de remboursement du crédit.
Néanmoins sachant que les taux sont historiquement bas, il est intéressant de racheter des crédits immobilier datant de 2003 ou 2004 qui sont à plus de 4%.
Comment optimiser sa renégociation de crédit ?
Nous le savons tous les taux ont fortement baissé. Malgré tout il est primordial de mettre en concurrence toutes les banques entre elles. En effet en fonction de votre profil, les taux peuvent aussi varier fortement d’une banque à l’autre et cela même au sein d’un même groupe bancaire.
Sachez que certains établissements bancaire n’ont aucun scrupule à pénaliser ceux qui se font racheter leur crédit en surcotant de 0,1% le taux, en considérant que le client est moins fidèle.
Dans tout les cas, même si vous êtes irréprochable, vous devez montrer patte blanche comme si vous veniez emprunter pour la première fois. Votre dossier doit être complet et nickel :
- 3 derniers relevés de compte
- 3 derniers bulletins de salaire
- Éventuellement un questionnaire de santé
Gardez à l’esprit que pour pouvoir gagner du pouvoir d’achat vous avez tout à fait la possibilité de diminuer votre mensualité tout en conservant la durée initiale de votre prêt à l’inverse de la conserver tout en diminuant votre durée… Mais sachez que nous vous conseillons dans la mesure du possible de réduire la durée de votre prêt car vous réaliserez bien plus d’économie et l’amortissement du crédit sera beaucoup plus rapide. On l’oublie aussi mais quand vous vous faites racheter votre prêt, c’est aussi l’occasion de faire le point sur votre assurance ainsi que le type de garantie.
Sachez que nous vous déconseillons de faire racheter votre prêt si vous prévoyez de vendre votre logement à court terme c’est à dire dans les 2 ans.
Combien coûte un rachat de prêt ?
On va faire tomber un mythe mais le rachat de crédit n’est pas si bon marché que cela. Déjà vous devez régler les pénalités de remboursement anticipé et même si vous les avez négocié préalablement. Dans le cadre d’un rachat vous ne pouvez pas y échapper.
- 3% du capitale restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts
- Frais de dossier perçus par la banque
- Frais de courtage (500€ en moyenne)
- Frais de garantie pour le nouveau prêt (Entre 1,5% et 2% du montant)
Ces frais qui représente globalement 4,5% du montant du prêt, peuvent être refinancé dans le nouveau prêt. Enfin sachez qu’une opération de rachat crédit prend de 4 à 6 semaines.
