Avant de proposer une offre de crédit, les banques étudient plusieurs critères pour évaluer votre capacité à rembourser votre prêt immobilier:
En somme, les banques cherchent à s'assurer que vous êtes en mesure de rembourser votre crédit immobilier, en évaluant votre situation financière globale et votre profil.
Pour commencer à déterminer votre capacité d'emprunt, il est essentiel de calculer avec précision vos rentrées d'argent régulières. Vous devrez donc prendre en compte vos salaires nets mensuels, mais également tous vos autres revenus tels que les revenus locatifs, les revenus de placements, les allocations familiales, les pensions alimentaires, etc.
Cependant, il est important de noter que si une partie de vos revenus est variable, il ne faut pas la considérer comme acquise dans sa totalité. Vous devrez plutôt estimer une moyenne sur cette partie variable, en prenant en compte les dix dernières années, par exemple. Ce calcul vous permettra d'avoir une vision plus claire de votre capacité à rembourser un prêt immobilier.
L’emprunt sans apport est devenu plus difficile en 2023 par rapport à quelques années auparavant. Les banques se protègent davantage contre les risques de non-remboursement. C'est pourquoi elles exigent désormais un minimum d'apport personnel.
Il est donc préférable d'utiliser vos économies pour financer une partie de votre achat immobilier. En général, les banques demandent un apport suffisant pour couvrir les frais d'acquisition, notamment les frais de notaire (environ 3% du prix du bien pour l'immobilier neuf) et les éventuels frais de dossier.
Il est important de noter qu'avoir un apport est rassurant pour les banques et cela peut vous permettre d'augmenter votre budget global ou de réduire vos besoins en crédit immobilier, ce qui réduit les risques liés à l'emprunt. En somme, il est préférable d'avoir un apport pour votre achat immobilier afin de maximiser vos chances d'obtenir un prêt immobilier avantageux.
Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier, les banques vont étudier de près votre historique bancaire pour évaluer votre gestion de compte et d'épargne. Elles chercheront notamment à savoir si vous êtes quelqu'un qui épargne régulièrement ou si vous êtes souvent à découvert. Pour cela, elles examineront les relevés de compte sur les 3 à 6 derniers mois, voire plus longtemps si nécessaire. Les banques vont s'intéresser à votre comportement financier et évaluer votre capacité à rembourser votre crédit immobilier dans les délais impartis. C'est pour cette raison qu'il est important de faire attention à vos finances et de gérer vos comptes de manière responsable avant de faire une demande de prêt immobilier.
Votre âge est un critère important pour les banques lorsqu'elles évaluent une demande de prêt immobilier. En effet, l'âge va influencer la durée maximale sur laquelle vous allez pouvoir emprunter. Plus l'emprunteur est jeune, plus il pourra emprunter sur une longue période. En revanche, pour les emprunteurs plus âgés, les banques seront plus réticentes à leur accorder un crédit sur une longue durée.
La durée de votre crédit immobilier est un élément crucial à prendre en compte dans votre projet de financement. En effet, elle va avoir un impact important sur le coût total de votre prêt. Plus vous empruntez sur une longue durée, plus cela va vous coûter cher en termes d'intérêts et d'assurance de prêt. Cependant, une durée plus longue peut vous permettre d'augmenter votre capacité d'achat ou de réduire votre effort mensuel. Mais il est important de garder à l'esprit que cela a un coût et qu'il est essentiel de trouver le juste équilibre entre la durée de remboursement et le coût total de votre crédit immobilier.
Les banques ont tendance à proposer des durées standards pour les prêts immobiliers, à savoir 15, 20, 25 et 30 ans. Cependant, il est possible de négocier une durée de remboursement différente. Si vous avez la possibilité d'augmenter légèrement votre mensualité de prêt pour réduire la durée de votre emprunt de deux ans.
( Revenus - Charges ) / 0,33 = Votre mensualité
Cette formule peut paraître simple pourtant elle ne l'est pas car en fonction des banques la prise en compte des revenus est différente au même titre que les charges.
Il est conseillé de préparer votre dossier de financement dès le début de votre recherche d'un bien immobilier. Toutefois, il est impératif d'attendre la signature du contrat de réservation avant de déposer une demande de crédit immobilier, car la banque a besoin de tous les documents complets, notamment le prix final, pour vous éditer une offre de prêt véritable.
Vous l'aurez compris calculer son budget n'est pas forcément évident, vous avez la possibilité de vous faire accompagner et conseiller dans cette étape cruciale par un professionnel du crédit immobilier qui vous permettra de :
Que vous choisissiez de le faire seul ou accompagné, vous devez considérer cette étape avec la plus grande attention.